汕头市政策性农村住房保险实施方案

（2025-2027年）

（征求意见稿）

根据《广东省地方金融管理局 广东省财政厅关于印发广东省政策性农村住房保险实施方案（2025-2027年）》（粤金管〔2025〕17号）精神，为充分发挥保险在防灾、减灾、救灾中的作用，完善保障机制，促进乡村振兴，现制定《汕头市政策性农村住房保险实施方案（2025-2027年）》（以下简称“农房保险”）。

一、总体要求

以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大及二十届二中、三中全会精神，深入贯彻习近平总书记视察广东重要讲话、重要指示精神，认真落实省委“1310”具体部署，全面实施乡村振兴战略、“百县千镇万村高质量发展工程”，坚持“政府引导、市场运作、自主自愿、协同推进”原则，持续推动农房保险高质量发展，充分发挥财政保费补贴的引导作用及保险经济补偿和风险保障功能，助力构建农村居住环境多元化保障体系，帮助受灾农户重建家园，改进农村社会治理，助力构建具有广东特色的社会主义新农村。

二、基本原则

（一）政府引导。各区（县）政府要充分发挥引导和组织推动作用，加强对农房保险工作的领导，完善制度建设，积极宣传推广，引导保险机构以服务乡村振兴为目标，为农房保险创造良好的发展环境。

（二）市场运作。通过公开招标方式择优引入承保机构进行经营管理，依法合规开展业务，承担理赔责任风险，提升保险服务水平。

（三）自主自愿。各级应采取老百姓喜闻乐见的方式，加强政策宣导，调动各镇村为参保单位的积极性，帮助农户了解政策，促进农户自愿投保获得保障。

（四）协同推进。各有关部门按照职责分工，积极稳妥地推进农房保险工作，健全完善协调机制。

三、实施内容

（一）被保险人及保险标的

1.被保险人为全市辖内具有汕头市农业户籍的常住农户、拥有农村土地承包经营权或宅基地使用权的所有居民（以下统称农户）。

2.保险标的是被保险人自有的，用于生活居住的房屋和室内财产。其中，被保险房屋需有居住痕迹，且符合以下条件之一：

（1）屋内有衣食住行等必备生活用品；

（2）有安装水表、电表并可以提供缴费记录；

（3）当地村委出具相关证明。

3.被保险人一户（同一户口簿内）在汕头市境内有多处农村房屋（商品住房除外），多处房屋可共享同一保额保障，多处房屋总保险金额以每户保险金额为限。

（二）保险金额

1.政策性农房保险基础保障

农房保险赔偿标准按照《汕头市政策性农村住房保险赔偿参考标准（2026-2027年）》（见附件）执行。每户每年保险金额为110,000元。其中，因自然灾害（含地震）及意外事故导致房屋损失,按照农房建筑结构类型分为一类结构房屋保险金额80,000元，二类结构房屋保险金额50,000元；室内财产损失13,000元；因盗抢责任导致房屋及室内财产损失13,000元；按照房屋倒塌或损毁核定赔偿金额的4%计算给予受灾农户清理残骸费用，最高赔付2,000元；对房屋达到Ⅱ级和Ⅲ级倒塌或损毁的农户，给予最高不超过2,000元的临时安置费用。

表1 保险方案明细表

保险标的	保险责任	保险金额及分项
房屋	自然灾害（含地震）及意外

事故	一类结构房屋：80,000元

二类结构房屋：50,000元
室内财产	自然灾害（含地震）及意外

事故	13,000元

其中：家用电器6000元，衣物和床上用品3000元，家具及其他生活用具4000元
室内财产	盗窃或抢劫	13,000元
清理残骸费用	自然灾害、地震及意外事故	2,000元
临时安置费用	对于达到Ⅱ级或Ⅲ级倒塌或损毁房屋每户给予临时安置费用	2,000元
其中：

一类结构房屋为使用钢筋混凝土作为框架结构的房屋；

二类结构房屋为除上述一类结构房屋以外的房屋，如：砖木、砖土、茅草、泥瓦等结构的房屋。

2.补充灾害水位线快速理赔方式

当发生洪水、暴雨、台风等大灾导致我市范围内大面积（100户以上）房屋被水浸时，对于房屋主体结构未造成明显损害的水浸农房，按照农户水浸高度（水位线）区分不同等级，统一赔偿标准确定受灾农户室内财产损失。

大面积（100户以上）房屋水浸案件发生后，具体由镇政府（街道办）或村委会（居委会）初步确认水浸情况，收集受灾情况清单，统一向承保机构报案。承保保险机构接到报案后，报告承保区（县）政策性农房保险牵头部门。区（县）牵头部门及时组织有关部门、属地镇政府（街道办）、村委会（居委会）成立联合小组，实地查勘受灾情况，确定受灾水位线，划分水浸等级，核定快速赔付结果。承保机构根据联合小组确定的快速赔付结果完成快速理赔。快速理赔工作应于案件发生后5个工作日内完成。后续承保机构再逐户查勘室内财产受损情况，按照室内财产受损赔偿标准（每户最高赔付13000元）、根据实际损失情况协商最终赔偿金额。

水浸高度位线（水位线）具体赔偿标准和实施细则，由各区（县）政府与承保机构在农房保险保障总体方案下、结合灾情中当地风险力度、室内财产实际损失情况制定，报市财政局备案。水位线赔付参考标准应不低于以下标准：

表2 大灾水位线赔付标准表

水浸深度	赔付标准	室内财产水浸受损基本情况
30cm以下	0元/户	地面物品未受损
30cm（含）-50cm	450元/户	地面物品，如冰箱、洗衣机及部分生活用具，床上用品受损
50cm（含）-120cm	800元/户	冰箱、洗衣机、电视机及部分生活用具、床上用品受损
120cm（含）-250cm	1400元/户	冰箱、洗衣机、电视机、灶具及生活用具、衣物及床上用品受损
250cm（含）以上	1800元/户	全屋家用电器、灶具及生活用具、衣物及床上用品受损
（三）保费及财政补助办法

根据《广东省地方金融管理局 广东省财政厅关于印发广东省政策性农村住房保险实施方案（2025-2027年）》（粤金管〔2025〕17号），我省农房保险保费由农户和财政共同承担。各级财政按照实际参保数与承保机构结算保费补助资金，农户不参保的，政府不予补助。具体要求如下：

1.我市农房保险每户每年保费8.06元。省级财政承担4元，市级财政承担1.06元，区（县）级财政承担1元，农户承担2元。

2.各区（县）政府可根据自身财力和农户意愿，适当提高当地农户的保障范围和保障程度，并鼓励农户自愿缴费增加保障金额。各区（县）可通过村集体盖章确认并公示、农户本人签字、授权委托亲属签字等多种方式开展承保。

3.各级政策性农房保险牵头部门应会同各级职能部门，做好各级保费补贴资金申报、结算、监督检查、绩效管理及信息公开工作。市财政局负责落实市级财政补贴资金预算，并按规定将资金拨付至承保机构。区（县）政策性农房保险牵头部门负责拨付区（县）级财政补贴资金至承保机构。区（县）财政部门负责落实区级财政补贴资金预算，并按规定拨付资金。

（四）承保机构选择。

市财政局牵头 采取公开招标方式确定承保机构，本次招标承保周期为2025-2027年，共3年。按照《中华人民共和国政府采购法》《中华人民共和国招标投标法》，参与招标的保险公司应符合相关监管规定，偿付能力充足，并有完善的基层服务网络。承保机构考量因素以服务能力（机构设置、偿付能力、专职人员配备、车辆配备）、经营能力（经营费用率、经营业绩、创新能力）、风控能力（再保险制度、大灾风险准备金制度、内控制度）、服务方案（承保方案、防灾减灾方案、定损方案、理赔方案、救灾方案、创新方案、推动当地经济社会发展方案）、管理水平（管理架构、信息化水平）、考核结果（农房保险承保机构考核评分）等因素为主。

确定承保机构后，市财政局将与承保机构签署保险协议，并将保险协议报省地方金融管理局、省财政厅备案。为做好承保工作衔接，在 新一轮承保机构遴选完成前，我市农房保险业务由原承保机构接续负责，参照本方案实施，避免脱保。

（五）健全完善基层协保体系。

各区（县）政府要继续健全完善基层协保体系，承保机构应加强对协保机构、协保人员的培训指导，按照保险合同以及承保机构与政府之间的有关约定列支协保工作经费，协保工作经费标准不高于农房保险保费收入的5%，主要用于协保机构和协保员开展工作，具体标准由双方协商确定。向协保员支付协保费，原则上不得超过当地公益性岗位的平均报酬。

（六）加强农房保险信息化建设。

鼓励承保机构加大技术投入，运用大数据和电子化技术，建立包括承保、定损理赔等功能的电子化信息管理系统，提高承保理赔效率，借助互联网工具发布灾前预警、防灾防损等灾害防范信息，提升我市农房保险风险管理服务水平。

（七）扩展农房保险风险减量服务。

鼓励承保机构在承保农房保险业务中积极提供风险减量服务，对超过一定使用年限的农房，可聘请第三方专业机构进行安全鉴定，构建风险减量服务新模式。

四、保障措施

（一）加强组织领导。 各区（县）、各有关部门要高度重视，精心组织，加强协作，不断完善工作机制。市财政局牵头负责推进我市农房保险工作与全市农房保险保费补贴工作，协调市住房城乡建设局、水务局、农业农村局、应急管理局等部门和汕头金融监管分局加大工作支持，及时协调解决工作中遇到的情况和问题。各区（县）政策性农房保险牵头部门负责按照属地原则与当地财政部门各负其责，充分发挥财政资金的撬动作用，要科学、合理落实好区（县）应承担保费，组织好当地有关部门和行政村，协助承保机构做好农户信息核实、办理投保手续、农房查勘定损和发放理赔款等工作，及时调解争议纠纷。

（二）强化督导检查。 市财政局将会同市水务局、农业农村局、应急管理局及汕头金融监管分局等部门，适时对区（县）开展农房保险工作调研，及时掌握全市农房保险动态，调整完善相关配套措施，及时解决存在的问题。

（三）加强监督考核。 市财政局将会同各区（县）财政部门加强对农房保险承保理赔和保费补贴资金拨付的全流程监管，强化对承保机构服务的监督考核。定期对本地区农房保险农户参保覆盖率、投保真实性、结算数据准确性、保费补贴资金拨付及时性、投保理赔业务规范性等实施情况进行监督检查。对存在虚构或者虚增保险标的、虚假理赔以及其他骗取财政补贴资金行为的保险机构依法清退，对擅自挪用农房保险保费财政补贴资金的相关政府部门人员依法处置、依纪问责。

（四）加大宣传力度。各区（县）要和承保机构充分利用广播、电视、报纸、网络等各种媒体，广泛宣传开展农房保险工作的重要意义和具体政策措施，增强全市农户的参保意识和参保积极性。各承保机构应侵据实际情况定期到乡镇或村委开展农房保险宣介，向村委干部、农户宣传售及农房保险知识和理赔案例，使广大人民群众认识保险、了解保险、参与保险。

本方案自印发之日起实施。

附件：汕头市政策性农村住房保险赔偿标准（2025-2027年）

附件

汕头市政策性农村住房保险赔偿标准

（2025-2027年）

一、房屋倒塌或损毁等级界定标准及赔偿标准

赔偿金额以被保险房屋出险时房屋建筑结构类型对应的赔偿标准予以核定赔付。

倒塌或损毁等级界定标准	赔偿标准
（一）因保险责任造成仅屋顶或门窗受损
1.仅屋顶受损	屋顶为茅草、篷布等结构	每平方米60元
屋顶为土瓦结构	单层瓦面受损每平方米120元；双层瓦面受损每平方米250元
屋顶为彩钢瓦结构	仅彩钢瓦受损每平方米110元，彩钢瓦面及其支撑结构受损

每平方米160元
屋顶为混凝土结构	每平方米250元
2.仅门窗受损	仅玻璃破碎	每平方米60元
主体结构及玻璃破损-铝合金窗（含玻璃）	每平方米250元
主体结构及玻璃破损-其他窗户（含玻璃）	每平方米130元
不锈钢大门	每平方米500元
卷闸门（含电动卷闸门）	每平方米200元
平板门	每平方米200元
实木门	每平方米500元
（二）Ⅰ级倒塌或损毁	一类结构房屋	二类结构房屋
1	墙体倒塌、屋顶倒塌、楼板倒塌或墙壁与屋顶倒塌的面积之和不超过10平方米（含）	按每平米300元计算	按每平米200元计算
2	墙基损毁，修复占整屋墙基大于1/4且小于1/3（含）	每间自然间3500元	每间自然间2500元
3	因洪涝长期浸泡造成墙体损毁需要较大规模修复，修复面积占房间墙体面积大于1/4且小于1/3（含）
（三）Ⅱ级倒塌或损毁	一类结构房屋	二类结构房屋
1	墙体倒塌超过10平方米但不超过自然间总墙体面积1/2	按每平米300元计算	按每平米200元计算
2	屋顶坍塌超过10平方米但不超过自然间屋顶总面积1/2
3	楼板坍塌超过10平方米但不超过自然间总楼板面积1/2
4	墙体、屋顶和楼板坍塌面积之和超过10平方米但不超过20平方米
5	墙基损毁，修复占整屋墙基大于1/3且小于2/3（含）	每间自然间7500元	每间自然间5000元
6	因洪涝长期浸泡造成墙体损毁需要较大规模修复，修复面积占房间墙体面积大于1/3且小于2/3（含）	每间自然间7500元	每间自然间5000元
（四）Ⅲ级倒塌或损毁	一类结构房屋	二类结构房屋
1	墙体倒塌超过10平方米且超过自然间总墙体面积1/2	按每平米300元计算	按每平米200元计算
2	屋顶坍塌超过10平方米且超过自然间屋顶总面积1/2
3	楼板坍塌超过10平方米且超过自然间总楼板面积1/2
4	墙体，屋顶和楼板坍塌面积之和超过20平方米
5	墙基损毁，修复占整屋墙基2/3以上的或因洪涝长期浸泡造成墙体损毁需要较大规模修复，修复面积占	每间自然间16000元	每间自然间10000元

房间墙体面积2/3以上
6	房屋主体结构濒于崩溃、倒毁
7	经有资质的鉴定机构鉴定为D级危房，应当整体拆除重建
8	每户Ⅲ级倒塌或损毁的间数达到2间	每户40000元	每户25000元
9	每户Ⅲ级倒塌或损毁的间数达到3间以上	每户80000元	每户50000元
（五）每年累计基本赔偿限额	每户80000元	每户50000元
其中：

一类结构房屋为使用钢筋混凝土作为框架结构的房屋；

二类结构房屋为除上述一类结构房屋以外的房屋，如：砖木、砖土、茅草、泥瓦等结构的房屋。

二、室内财产受损赔偿标准

室内财产参考以下类别对应赔偿标准，根据实际损失情况协商赔偿，室内财产每户最高赔付13000元，具体如下：

项目	类别	赔付标准
家用电器	电视机、冰箱、洗衣机	800-2000元/个或台
炉灶、电饭锅等厨具及其他	100-500元/个或套
衣物及床上用品	在限额内，根据实际损失情况协商赔付
家具及其他生活用具	沙发类、床、柜类	500-1000元
桌椅类及其他	100-500元
三、清理残骸费用赔付标准

清理残骸费用按照房屋倒塌或损毁核定赔偿金额的4%计算，每户最高赔付2000元。

临时安置费用赔付标准

房屋倒塌或损毁达到以下等级赔付时，另外给予临时安置费用，每户最高赔付2000元，赔付标准如下：

房屋倒塌或损毁程度	赔付金额
Ⅱ级或Ⅲ级倒塌或损毁房屋间数1间	500元/户
Ⅱ级或Ⅲ级倒塌或损毁房屋间数2间	1000元/户
Ⅱ级或Ⅲ级倒塌或损毁房屋间数3间及以上	2000元/户